「なんとなく入っている保険」を卒業するシンプル整理術

はじめに

保険は家計の中でも固定費として大きな割合を占めやすく、内容が複雑なぶん「よく分からないからそのまま」が起こりやすい分野です。この記事では、お金日和らしく「やさしく・実用的に」、今ある保険をシンプルに整理する方法をお伝えします。

1. まず知っておきたい「公的保険」の守備範囲

保険を整理する前に、「すでに国から用意されている保障」がどれくらいあるのかを知ることがとても大切です。代表的なものは次のとおりです。

• 健康保険（協会けんぽ・組合健保・共済など）
• 国民健康保険
• 公的年金（国民年金・厚生年金）
• 雇用保険
• 労災保険

公的医療保険のポイント

日本の公的医療保険には、次のようなしくみがあります。

• 医療費の自己負担は原則3割
• 一定額を超えた分があとから戻ってくる「高額療養費制度」
• 会社員なら、休職中の収入を一部補う「傷病手当金」制度があることも

【具体例】高額療養費制度のイメージ

例：会社員Aさん（標準的な所得）が、1か月の医療費100万円の手術・入院をした場合
1. 病院の窓口では3割負担なので、一旦30万円を支払う
2. その後、高額療養費制度により、自己負担上限額を超えた分が後日払い戻される

実際の上限額は所得や年齢で異なり、毎年のように見直しがありますので、最新情報は加入している健康保険組合や協会けんぽ、厚生労働省のサイトで必ず確認してください。

公的年金・遺族年金・障害年金

• 亡くなったとき：遺族年金
• 障害状態になったとき：障害年金

一定の条件を満たすと、これらの年金が支給される可能性があります。民間の死亡保険・医療保険を考えるときは、「公的年金でどれくらいカバーされるか」を踏まえたうえで、足りない部分を補うという考え方がおすすめです。

2. 今入っている保険を全部「見える化」する

整理の第一歩は、どんな保険に入っているかを把握することです。ファイルや封筒のまましまい込んでいる方も、ここで一度すべて出してみましょう。

書き出す項目の例

紙でもExcelでも良いので、次のような表を作ってみてください。

• 保険の種類（生命保険・医療保険・がん保険・学資保険・自動車保険など）
• 保険会社名
• 契約者／被保険者
• 月々（または年払い）の保険料
• 保険期間（いつまで続くか）
• 主な保障内容（死亡保障額・入院日額・保障される病気やケガなど）
• 加入した理由（当時なぜ入ったか）

【具体例】一覧表イメージ

例：30代共働き・子ども1人の世帯
• 生命保険A：夫、月8,000円、死亡保障2,000万円、定期保険、子ども誕生時に加入
• 医療保険B：妻、月4,000円、入院1日5,000円、がん特約あり、社会人1年目で加入
• がん保険C：夫、月3,000円、がん診断一時金100万円、親にすすめられて加入
• 自動車保険D：家族全員、月7,000円、対人・対物無制限

こうして一覧にするだけでも、「同じような保障が重なっている」「保険料が意外と多い」といった気づきが生まれます。

3. 家族構成別に「いま本当に必要な保険」を考える

必要な保障の大きさは、独身・夫婦のみ・子育て中・子ども独立後など、ライフステージによって変わります。

独身（扶養家族なし）の場合

• 死亡保障：葬儀費用や身辺整理費用をまかなえる程度でよいことが多い
• 医療保障：公的医療保険＋貯蓄でどこまで備えられるかを検討

共働き夫婦（子どもなし）の場合

• どちらか一方が亡くなっても、もう一方の収入で生活が成り立つかを考える
• 住宅ローンがある場合は、団体信用生命保険（団信）の有無を確認

子育て中の家庭の場合

• もっとも大きな保障が必要な時期
• 遺された家族の生活費・教育費・住宅費をカバーできるかがポイント

【具体例】必要な死亡保障の考え方イメージ

例：夫（会社員・年収500万円）、妻（パート・年収120万円）、子ども2人（5歳、2歳）
1. 子どもが独立するまでの生活費の不足分
2. 教育費（高校・大学など）の目安
3. 住宅ローンの団信でカバーされる分を差し引き
これらをざっくり試算し、公的遺族年金で賄える部分を除いた「不足分」を民間の生命保険で補う、という考え方が一般的です。

※具体的な金額はご家庭の収入・支出・教育方針によって大きく変わります。おおまかなシミュレーションを家計簿やライフプラン表で行うことをおすすめします。

4. 「貯蓄」と「保険」を混ぜすぎない

日本では「貯蓄型保険」も人気ですが、保険と資産形成の役割は分けて考えると整理しやすくなります。

• 保険：もしものときの経済的なダメージをカバーするもの
• 貯蓄・投資：将来のためのお金を増やしていくもの（NISA・iDeCoなど）

貯蓄を兼ねた保険は、解約すると元本割れする期間が長かったり、柔軟に見直しにくい場合もあります。「保障が足りないから保険」「将来に向けてお金を育てたいからNISA・iDeCo」と分けて考えると、家計全体がすっきりします。

5. 今週できる「保険整理のチェックリスト」

1週間で一気に完璧にする必要はありません。まずは小さな一歩からはじめましょう。

今週のチェックリスト

• [ ] 保険証券・契約書類を一か所にまとめる
• [ ] 現在加入している保険をすべて書き出す
• [ ] 毎月（または年）どれくらい保険料を払っているか合計する
• [ ] いまの家族構成を書く（独身・夫婦・子育て中・子ども独立後など）
• [ ] 公的医療保険の「高額療養費制度」をネットで一度確認する
• [ ] 勤め先の「傷病手当金」「団体保険」の有無を確認する

このチェックリストを終えたら、「保険が足りないかも」「むしろ多すぎるかも」という感覚が見えてきます。

6. 気をつけたいポイント（よくある勘違い）

1. 「保険にたくさん入っていれば安心」は本当？

保障が重なりすぎて保険料が家計を圧迫してしまうと、本末転倒です。「足りないところだけを、必要な期間だけカバーする」のが保険の基本的な考え方です。

2. 「若いときに入ったから、そのままの方が得」は本当？

若いときに加入すると保険料が安くなることはありますが、ライフステージが変わると必要な保障も変わります。不要な特約や過大な保障をそのままにしていると、結果的に高くつくこともあります。

3. 「保険は一度入ったらずっと同じでOK」ではない

結婚・出産・住宅購入・転職など、大きなライフイベントがあったら保険の見直し時期です。少なくとも3〜5年に一度は内容を確認し、「今の自分たち家族」に合っているかを点検しましょう。

7. まとめ

• まずは公的保険の守備範囲を知ることが、保険整理の出発点です。
• 今入っている保険をすべて書き出し、保険料と保障内容を「見える化」してみましょう。
• ライフステージごとに必要な保障は変わります。独身時代のまま、子育て期を迎えていないか確認を。
• 「保険で貯める」のか「NISAやiDeCoで増やす」のか、目的ごとに分けて考えると家計が整理しやすくなります。

少し手間はかかりますが、一度しっかり整理しておくと、今後の見直しもぐっと楽になります。今週のチェックリストから、できるところだけ一つでも取り組んでみてください。

参考資料

• 厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」https://www.mhlw.go.jp/
• 全国健康保険協会（協会けんぽ）ホームページ https://www.kyoukaikenpo.or.jp/
• 日本年金機構「遺族年金・障害年金のご案内」https://www.nenkin.go.jp/
• 金融庁「知るぽると（金融広報中央委員会）」https://www.shiruporuto.jp/